个人贷款有什么风险（个人经营贷款的风险与管理）

第一，兼有自然人贷款和企业贷款两者的特征。虽然个人经营贷款的借款人为自然人，但其借款资金却主要用于企业的生产经营，如企业、店铺、摊位等。因此，银行在审查时，既需了解借款人个人的信用，又需掌握借款人以往和未来的经营情况，判断还款来源的可靠性。

第二，还款能力较难把握。还款来源主要为借款人所投资企业、店铺、摊位的未来经营收入，而其财务报表真实性、可信性不足（或无报表），经营现金流较难判断，持续经营能力难以把握，银行对风险的控制主要寄希望于抵押和担保等手段。

第三，风险在各类个人贷款业务中最高。

个人经营受宏观经济形势、国家政策、行业走势、市场供求关系、个人经营管理能力等多重因素影响，存在更多的不确定性。因此，个人经营贷款比个人住房抵押贷款及个人消费贷款等风险性更高。

第四，相对于法人贷款，个人经营贷款的金额小、笔数多，贷前调查及贷后管理成本均较高，银行管理难度大，清收难度大。

1.借款人应具备的条件

持有合法有效的身份证件，具有当地城镇常住户口或有效居留身份，有固定住所。

• 持有工商行政管理机关核发的营业执照及相关行业的经营许可证。

有固定的经营场所，有明确的生产经营计划，贷款用途明确合法。

• 信用良好，无违约行为和不良信用记录，有稳定收入和还本付息的能力。

在银行开立个人结算账户，愿意接受银行信贷结算监督。

•能提供银行认可的财产抵押、质押或保证的担保。

银行规定的其他条件。

2.贷款条件

贷款金额由银行根据借款人的资信和担保情况来确定，不超过银行规定的最高上限。

•贷款主要用于流动资金，期限根据经营回收期而定，且最长不超过一年。

•贷款利率按照银行规定执行，根据风险程度和综合收益情况上浮利率。

3.还款方式

等额本息还款法：贷款期限内每期以相等的金额偿还贷款本息。

• 宽限期后等额本息还款法：贷款宽限期内只偿还利息不还本金，过了宽限期按照等额本息还款法还款。

• 按期付息，一次性还本法：贷款期限内，每期只偿还利息；贷款到期时，一次性偿还全部本金。

•一次性还本付息法：贷款到期日一次性归还全部贷款本息。

4.注意事项

• 控制贷款金额，限定单笔的上限，如

100万元、300万元、500万元、1000万元等。对于偿还能力强、经营状况连续三年以上良好、无拖欠款并提供强担保等综合条件优良的客户，银行可给予其一次核定授信额度。在授信期限和额度内，借款人可分次提款，循环使用。

注意借款人不同时期的资金需求。对于个人创业期的贷款申请、产品饱和期的贷款申请，银行要从严控制；对于生产经营扩大期的贷款申请，在核实购销合同和产品订单无误后，银行可予以支持。

要求抵押担保。由于个人经营贷款变数大、风险高，所以银行务必抓好强担保工作：对于价值稳定的土地，可以接受；对于个人房产，可以接受；对于通用性差、贬值快、难处置的设备，要从严接受，还应该要求借款者个人的担保。担保协议等应有借款人配偶的签字同意。

•利率要上浮。个人经营贷款对于银行来说，风险高、金额小、费时多、成本高因此银行应该收取比较高的贷款利率，以抵补风险和成本。

做好贷款档案管理。质押物、抵押物的他项权利证书、保险单据正本等重要凭证应按银行规定专门保管。

及时处置风险。知晓借款人丧失民事行为能力或失踪的，银行应按借款合同规定，由其财产合法继承人或其财产代管人

继续履行借款合同的还款义务。债权已经设定担保的，银行有权处分抵质押物，追究保证人连带责任。

5.主要风险与防范

•经营者个人风险。个人经营贷款能否成功，在很大程度上取决于经营者的个人能力，往往是「成也萧何，败也萧何」。客户经理务必时时关注经营者个人各方面的情况，包括敬业度、健康、家庭、债务、社交圈、个人嗜好等。

•经营风险。产品不能多元化，而应该做专、做精、做好，有市场的认知度，要有固定的供销渠道。客户经理对此必须做好充分的事前调查工作。

• 挪用风险。个人使用资金的随意性强，银行要防止贷款资金被挪用于赌博、抵债、吸毒等方面。特别是在地区资金紧张时期，贷款资金被挪去放高利贷、炒股票、炒期货等，风险很大。对此，银行必须加强监控资金去向，对结算账户中大额资金的进出情况要掌握好，控制好还款的资金来源。

• 过度授信。对同样一家企业，银行若已对法人贷款，又对老板贷款，或对不同自然人及股东分别贷款，就会出现交叉授信、重复授信，最终导致过度授信使借款人无力偿还。因此，银行不准许借款人重复授信，除非有符合银行要求的房地产做抵押。#债权、债务# #贷款# #经营贷#

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• 发布日期：2025-03-28 20:02:09
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